Što je prešutno prekoračenje po računu

Prešutno prekoračenje po tekućem računu

Prešutno prekoračenje po tekućem računu samo je jedna vrsta prekoračenja po tekućem računu. Uz prešutno, postoji i dopušteno i nedopušteno prekoračenje po računu. Razlika je velika kad se zakonski uspoređuju prešutno i dopušteno prekoračenje po računu. Dopušteno prekoračenje je ugovorom definirano prekoračenje po tekućem računu za koje banka utvrđuje kreditnu sposobnost korisnika, omogućuje otplatu kroz 12 rata, te najvažnije od svega ima ograničenu efektivnu kamatnu stopu (EKS).

Prešutno prekoračenje nije zakonski regulirano isto kao dopušteno prekoračenje, no banka korisniku stavlja na raspolaganje novčana sredstva te je regulirano ugovorom o tekućem računu i primjenjuje se zakon o platnom prometu i banka za ovaj oblik kreditiranja nije dužna obavijestiti korisnika o visini kamatne stope i naknade.

Kamatna stopa se kod prešutnih prekoračenja ne ograničava na EKS, već banke mogu odrediti samostalno cijenu korištenja minusa po tekućem računu i zaračunavati vrlo visoke kamate koje mogu biti i do 17%. Mnogi građani toga nisu svjesni kada koriste ovakav oblik prekoračenja, te da bi im bilo puno povoljnije kada bi se koristili gotovinski krediti koji imaju i do tri puta manje kamate nego ovakva prekoračenja.

Prešutno prekoračenje bonus koji dobivamo?

Da li je prešutno prekoračenje po tekućem računu bonus koji dobivamo ili banke na nama masno zarađuju naplaćujući korištenje prešutnog prekoračenja po vrlo visokim kamatama. Nerijetko, kada pojedinci imaju iznadprosječne plaće sa stalnim radnim odnosom i dugo su klijenti neke banke, banka odobrava i do 300 % minusa po tekućem računu u odnosu na plaću koju taj korisnik prima.

Zapravo, kada biste išli računati sami kolika je kamatna stopa po iznosu korištenih sredstava na prešutno prekoračenje izbezumili biste se. Kamatne stope mogu biti daleko iznad 10 %, a svjesni ste premda samo iz reklama da su kamatne stope na nenamjenske kredit oko 4-6%.

Naravno da je praktično nastaviti trošiti sredstva po tekućem računu, bez da išta potpisujete sa bankom i smatrate da zapravo banka vas daruje, no vi to jako skupo plaćate. Stoga, možda i niste baš vješti sa kamatnim izračunom jer vam to nije struka, ali zatražite pomoć i informirajte se da li je ova opcija za vas najbolja ili je ipak možda bolje dizati kratkoročne pozajmice ili dugoročne.

Prešutno prekoračenje i stav banaka

Neke su banke iznijele svoj stav da prilikom dogovaranja tekućih računa i imaju samo prešutna prekoračenja u ponudi. Razlog tome je jednostavan, s obzirom da se kod dopuštenog prekoračenja utvrđuje kreditna sposobnost banke su zaključile da mnogi korisnici ne bi mogli dobiti dopušteno prekoračenje. Stoga su iz svoje ponude izbacile dopušteno prekoračenje kao opciju i odobrile klijentima prešutno prekoračenje na koje zapravo obračunavaju tržišnu kamatu koja nije ograničena efektivnom kamatnom stopom.

Banke imaju praksu prilikom ugovaranja tekućeg računa sa korisnikom dogovoriti prešutno prekoračenje i dobiti suglasnost od klijenta, te na taj način smatraju da su svoje klijente upoznali sa općim uvjetima koji vrijede za tekući račun.

Međutim, korisnici neki od njih su pročitali sitna slova kod potpisivanja ugovora o tekućem, ali mnogi i nisu, te nisu svjesni cijeni koju plaćaju za korišteni novac. Mnogi koriste ovaj oblik prekoračenja dulji period, te se zapravo radi o dugoročnom kreditiranju koje zakon tretira na drugačiji način, pa je HNB predložio izmjene zakona o ovom obliku prekoračenja kako bi se regulirala sitna slova koja korisnici rijetko čitaju prilikom potpisivanja ugovora o tekućim računima.

Tagovi: dopušteno, dopušteno prekoračenje, kamatne stope, prekoračenje, prekoračenje po tekućem, prešutno, test